Paula Pant on stage at World Domination Summit

#380 : Demandez à Paula : comment optimiser vos investissements le long de la frontière efficiente (si vous osez !)

Paula Pant sur scène au World Domination Summit

Crédit : Chris Guillebeau

Anonyme et son mari sont tous deux dans l’armée et sur le point de prendre leur retraite. Ils ont une police d’assurance-vie entière coûteuse qui coûte 550 $ par mois et se demandent s’ils devraient passer à une assurance-vie temporaire.

Ionnie vient de rouler sur son Roth IRA et aimerait comprendre comment retirer ses cotisations sans être pénalisée

Matt veut optimiser son portefeuille et veut savoir s’il doit investir le long de la frontière efficace – malgré le fait que l’allocation d’actifs qu’il recommande est complètement inutile ; il est sauvage et risqué et incliné comme il n’en a jamais vu auparavant.

L’ancien planificateur financier Joe Saul-Sehy et moi abordons ces trois questions dans l’épisode d’aujourd’hui.

Prendre plaisir!

PS Aussi – nous commençons un club de lecture !! Chaque mois, nous lirons et discuterons d’un livre écrit par un invité du podcast Afford Anything, en commençant par Morgan Housel, James Clear, Ken Honda et Dr. Suzanne David. Inscrivez-vous ici: Lire avec Paula sur Fable.

PPS Avez-vous une question pour nous? Qu’il en soit ainsi ici.

Anonyme demande-t-il (à 03:14 min) : Je suis en service actif, j’ai 39 ans et j’aurai droit à une retraite active complète dans trois ans. Mon mari est un réserviste militaire, il a 40 ans et sera éligible à la retraite dans deux ans. Nous avons 3 enfants, tous à l’école primaire et espérons leur laisser une sorte d’héritage.

Notre valeur nette totale est de 1,3 million de dollars et nous continuons à investir de manière agressive plus de 50% de nos chèques de paie chaque mois, en maximisant notre TSP, IRA et en contribuant le reste aux comptes de courtage imposables et aux 529 pour nos enfants.

Tous ensemble, nous avons sept ans de nos factures GI à consacrer aux études collégiales de nos enfants. Nous avons également environ 400 000 $ en assurance-vie temporaire par le biais de l’assurance-vie militaire SGLI.

J’estime que nous aurons besoin d’environ 1,3 million de dollars pour prendre notre retraite. J’ai 400 000 $ d’assurance vie entière et mon mari a 550 000 $. Nos enfants ont chacun des polices de 50 000 $ qui coûtent au total 45 $ par mois et la valeur de rachat de leurs polices est d’environ 1 500 $ combinées.

Mon mari et moi payons plus de 550 $ par mois pour notre assurance vie entière, distincte de notre SGLI militaire, qui ne coûte à chacun de nous que 25 $ par mois. La valeur de rachat actuelle de ma police d’assurance vie entière est de 25 000 $ et celle de mon conjoint de 31 000 $.

Continueriez-vous à payer une assurance vie entière pour la durée de votre vie à un coût beaucoup plus élevé ou passeriez-vous à une assurance vie temporaire et investiriez-vous la différence ?

Si nous passons à l’assurance-vie temporaire, devrions-nous conserver les polices de nos enfants? Y a-t-il des implications fiscales majeures si nous rachetons la valeur de rachat ?

Ionnie il demande (à 33:23 minutes): Lorsque vous passez d’un Roth IRA à un autre Roth IRA, quelle devient votre nouvelle base de cotisation et comment votre dépositaire suit-il la différence entre vos montants de cotisation et votre croissance ?

J’ai un Roth IRA chez Vanguard et j’ai cotisé 3 000 $ par an au cours des 10 dernières années pour un total de 30 000 $ et le compte vaut maintenant 100 000 $.

Cette année, j’ai roulé un Fidelity Roth IRA de 20 000 $ dans mon Vanguard Roth IRA. Chez Fidelity, le compte avait également 10 ans. J’ai cotisé 10 000 $ et cela a rapporté 10 000 $.

Puis-je retirer 50 000 $ d’un Vanguard Roth IRA en supposant que 50 000 $ étaient ma contribution, ou ma contribution réelle est-elle seulement de 40 000 $ ?

Si je retire uniquement les montants des cotisations de mon Roth IRA, quel type de formulaire fiscal est-ce que je souhaite recevoir et quelles cases dois-je cocher sur ce formulaire fiscal pour m’assurer que je ne suis pas pénalisé et que je ne paie pas d’impôts ? En supposant que j’ai moins de 59 ans et demi, cette question est de comprendre comment retirer uniquement les montants des cotisations du Roth IRA sans être pénalisé

Mat demande-t-il (à 1:03:52 min): Mon portefeuille est assez simple : 80 % VTSAX et 20 % Vanguard Total US Bond Market. Elle se situe bien en dessous de la frontière efficiente. Mon portefeuille a un rendement attendu de 8,5 % et un écart type de 12 %.

Si je monte directement de mon portefeuille en suivant l’approche Y, le portefeuille sur la frontière efficiente a un rendement attendu de 11 % et le même écart type. Cependant, ce portefeuille détient 46 % de microcapitalisations américaines, 20 % de REIT et 34 % de bons du Trésor à long terme. Cette répartition de l’actif est tellement différente de toute répartition de l’actif dont vous ou quelqu’un d’autre avez parlé.

En supposant que je sois à l’aise avec mon niveau de risque actuel et en supposant que la complexité de mon portefeuille ne me dérange pas, devrais-je envisager de convertir mon portefeuille actuel en un portefeuille de frontière efficace ?

En corollaire à cette première question, j’ai lu qu’un ratio de Sharpe proche de un indique un bon investissement. Le long de la frontière efficiente, il semble que les ratios de Sharpe les plus élevés se produisent dans la partie à faible risque et à faible rendement du graphique. Quel poids, le cas échéant, devrions-nous accorder au ratio de Sharpe d’un portefeuille ?

Sources citées :

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