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#382 : Demandez à Paula : Il n’y a pas de numéro FIRE

Photo de Paula Pant en robe blanche sur fond bleu sarcelleSara veut quitter son emploi pour passer du temps avec ses enfants et a besoin d’aide pour calculer son numéro FIRE. Mais est-ce possible ?

Aisha déménage aux États-Unis et souhaite commencer à investir dès que possible. Comment doit-elle aborder son objectif d’atteindre le FIRE ?

Joe achète son premier hack à domicile et aimerait savoir si un prêt FHA ou un prêt médical serait mieux pour lui.

Kat a reçu une aubaine et se demande si elle doit l’investir dans des actions, dans l’immobilier ou dans une combinaison des deux.

L’ancien planificateur financier Joe Saul-Sehy et moi abordons ces questions dans l’épisode d’aujourd’hui.

Prendre plaisir!

PS Vous avez une question ? Qu’il en soit ainsi ici.

Sara demande-t-il (à 04:12 min): J’ai trois enfants en bas âge et j’ai très peu de temps avec eux à cause de mon travail.

Je travaille à quitter mon emploi pour passer plus de temps avec mes enfants, à déménager dans une ville où le coût de la vie est moins élevé et à trouver un emploi plus significatif et plus flexible.

Mon plan est de quitter mon emploi dans quelques années et de prendre du temps pour me détendre, m’installer dans notre nouvelle maison et déterminer ce que je veux faire ensuite.

J’aimerais travailler à nouveau – je veux un emploi où je peux travailler entre emmener les enfants à l’école et me permettre de prendre quelques semaines de congé ou de travailler à distance pendant les vacances des enfants. Je ne sais pas si le genre d’emploi que je veux existe ou combien il paiera, alors j’essaie de déterminer de combien j’ai besoin pour ne plus jamais avoir à travailler.

Je connais la règle des 4 %, mais je ne m’attends pas à avoir les mêmes dépenses chaque année. Et les différences sont assez grandes.

J’ai une dette de prêt étudiant que je ne veux pas rembourser plus tôt parce que c’est à un taux très bas. Je dois aussi payer l’école de mes enfants jusqu’à ce qu’ils soient en âge d’aller à l’école publique. Ces deux dépenses s’élèvent actuellement à environ 5 000 $ par mois, mais elles seront réglées dans trois ans.

Mon hypothèque sera remboursée dans 28 ans maximum et je veux payer l’université de mes enfants s’ils partent dans 15 ans.

Je vous ai entendu parler de Joe et vous à propos de beaucoup d’argent pour ces différentes périodes – comment cela fonctionne-t-il réellement lorsque j’essaie de trouver mon numéro FIRE exact ? Maintenant, je suis à environ 1,8 million de dollars, la règle des 4% dit que j’ai besoin de 3,6 millions de dollars maintenant avec des prêts scolaires et étudiants pour les trois prochaines années.

Ensuite, mon chiffre d’incendie tombe à 2,1 millions de dollars avec l’hypothèque, puis à 1,2 million de dollars après le remboursement de l’hypothèque. Mais ces chiffres n’incluent pas l’université de mes enfants.

Quand je considère l’université comme un seau, je sais que je peux économiser 500 $ par mois pour avoir le montant exact que je veux pour l’université de mes enfants.

Mais comment fonctionne la règle des 4 % ? Et quel nombre de 4 % dois-je utiliser ? Je suppose que ce sera quelque part entre 1,2 million de dollars sans hypothèque et 2,1 millions de dollars avec une hypothèque, mais je ne sais pas vraiment comment je peux calculer mon numéro FIRE exact.

Aïcha il demande (à 26:27 minutes): Je suis une infirmière de 31 ans de Londres et je déménage aux États-Unis dans quelques mois.

J’ai une pension privée, 40 000 £ d’économies liquides et environ six mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. J’ai également environ 10 000 £ investis dans des fonds indiciels.

Quand j’arriverai aux États-Unis, je gagnerai initialement environ 80 000 $, dans deux ans, je passerai à 130 000 $ et la cinquième année, ce sera autour de 170 000 $.

J’ai aussi une bousculade qui me rapporte environ 30 000 $ par an, je travaille à distance pendant environ cinq à 10 heures par semaine et je n’ai aucune obligation d’en faire plus ou moins.

J’ai environ 70 000 £ de dettes de prêt étudiant, mais au Royaume-Uni, il n’y a aucune pression pour le rembourser immédiatement car cela n’affecte pas votre vie quotidienne, votre crédit ou votre salaire. Je n’ai pas d’autre dette.

J’espérais atteindre FIRE par 45 avec environ 60 000 £ par an pour vivre confortablement, ce que j’étais sur la bonne voie. Cela était basé sur ma vie au Royaume-Uni où nous recevons également la pension de l’État, des soins de santé gratuits et le coût de la vie est généralement plus bas.

Cependant, je suis toujours à l’aise avec 60 000 $ pour atteindre FIRE.

Des conseils sur ce que devraient être les priorités en ce moment ? Mon objectif est-il réalisable ou dois-je changer mon objectif ?

Jo il demande (à 40:00 min): Je cherche des conseils sur certaines options pour obtenir mon premier hack de maison et je suis déchiré entre deux types de prêts.

J’ai 28 ans, mon portefeuille est bon dans tous les autres types d’actifs, crypto, métaux physiques, actions, fonds communs de placement et maintenant je veux de l’immobilier. Je suis en mesure d’économiser environ 1 500 $ par mois après avoir payé le loyer et économisé 20 % de mes revenus pour la retraite.

Mon objectif à long terme est de ne pas avoir besoin de mon travail à 40 ans.

Mon objectif à court terme est d’obtenir un hack avec deux à quatre unités.

Si je n’aime pas être propriétaire, je répéterais le processus. À 45 ans, j’aimerais avoir environ 3 000 $ par mois en liquide.

Je voudrais également encaisser agressivement une petite quantité de biens immobiliers. Je préfère les posséder plutôt que de continuer à avoir plus de portes et plus de prêts.

Les deux options de prêt que j’ai sont FHA par rapport à un prêt médical. La FHA est fixe pour 30 ans et le prêt médical est de 7 ou 10/6 ARM : 10 ans fixes, puis il s’ajusterait tous les six mois.

Je n’ai qu’environ 15 000 $ en espèces, donc je veux une option basse et je penche vers un prêt médical parce que le paiement mensuel total est de 250 $ de moins, il n’y a pas de PMI et j’obtiens un meilleur taux d’environ un quart à un demi-point . J’apprécierais vraiment vos conseils ici.

Chat demande-t-il (à 55:02 min): Ma question concerne la décision d’investir de l’argent dans mon compte de retraite par rapport à la façon de commencer à investir dans l’immobilier.

Je n’ai actuellement que 20 000 $ en fonds indiciels dans les IRA traditionnels et Roth. J’ai 18 000 $ dans un fonds d’urgence qui sert de réserve pendant mes mois lents pour couvrir environ quatre à cinq mois de dépenses. Je loue actuellement ma maison que j’adore. Ma seule dette est un prêt automobile de 23 000 $ avec un intérêt de 3,99 %.

J’ai un montant supplémentaire de 20 000 $ que j’ai reçu de manière inattendue et je ne sais pas où placer les 20 000 $.

Je pourrais tout jeter dans mes comptes de retraite ou l’utiliser pour un acompte sur mon premier immeuble de placement et l’utiliser comme location à court terme. Je pourrais affecter le revenu de cette propriété à un autre acompte sur un deuxième immeuble de placement ou placer le produit dans mes comptes de retraite.

Vaut-il mieux se concentrer sur l’investissement dans des fonds indiciels ou sur l’immobilier, ou une combinaison des deux est-elle idéale ?

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