8 raisons d’embaucher un conseiller financier

La Dernier commentaire il s’agissait principalement de savoir si les conseillers financiers étaient en mesure d’aider à améliorer la performance de votre portefeuille de placement.

Mais un bon conseiller peut faire bien plus que gérer votre portefeuille. Tous les conseillers valables offrent une gamme de services non liés à l’investissement visant à améliorer votre vie financière au-delà de votre portefeuille.

Alors, quand devriez-vous prendre la peine de faire appel à un conseiller financier ?

1) Vous pensez à la retraite. Le passage d’un accumulateur à un décumulateur est un énorme bond à la fois financier et psychologique. Le filet de sécurité de pouvoir faire des cotisations supplémentaires à votre portefeuille disparaît au moment où vous prenez votre retraite, et votre fonds de retraite devient maintenant votre seule source de revenu.

Vous passez mentalement d’un état d’esprit de surplus, où vous avez toujours la possibilité de travailler un peu plus pour ajouter à votre retraite, à un état d’esprit de pénurie, car votre pot limité devient quelque chose dont vous dépendez pour votre survie. C’est naturellement une période éprouvante pour la plupart des gens.

Un conseiller financier peut vous aider à répondre à la première question que vous vous poserez en pensant à la retraite : “J’en ai eu assez?”.

Cette question est étonnamment difficile à répondre, même pour les professionnels. Mais un conseiller peut vous aider à analyser vos revenus, vos dépenses et votre portefeuille pour vous aider à décider quand appuyer sur la gâchette à la retraite. À l’aide d’outils de modélisation des flux de trésorerie, ils peuvent vous aider à concevoir, mettre en œuvre et maintenir une stratégie de répartition de l’actif et de dépenses pour répondre à vos besoins de retraite.

Ils sont également en mesure de répondre à des questions telles que l’admissibilité à la pension d’État, les options de retrait de la pension, les sommes forfaitaires non imposables et les différentes façons de retirer de l’argent de votre portefeuille.

2) Vous êtes déjà à la retraite. Si vous êtes déjà à la retraite, il est fort probable que vous ayez déjà reçu des conseils financiers. Cependant, cela ne fait jamais de mal d’obtenir un deuxième avis, et consulter un conseiller financier pour revérifier votre portefeuille et votre stratégie de retrait peut vous donner une assurance supplémentaire que vous ne manquerez pas d’argent de si tôt.

3) Vous avez un événement de vie. Les événements majeurs de la vie signifient des changements majeurs dans votre situation financière. Si vous vous trouvez dans l’un de ces scénarios, il vaut la peine d’envisager de demander des conseils financiers :

  • Vous vous mariez et cherchez des conseils pour combiner vos finances et les gérer en couple à l’avenir,
  • Vous êtes sur le point de divorcer et vous cherchez des conseils pour gérer à nouveau vos finances en tant que célibataire (cela est particulièrement important si ce n’est pas vous qui gagnez « l’argent » dans la relation).
  • Vous héritez d’argent et cherchez des conseils pour savoir quoi en faire,
  • Vous changez d’emploi ou de type d’emploi (c’est-à-dire d’employé à indépendant ou vice versa) et vous cherchez des conseils sur la façon dont cela affectera vos finances,
  • Vous déménagez dans le pays et cherchez des conseils sur la façon dont cela affectera votre fiscalité, votre employeur et vos pensions d’État,
  • Vous êtes en train de prendre une décision concernant votre retraite (par exemple, passer d’un régime à prestations définies à un régime à prestations définies ou envisager de prendre un capital) et vous cherchez des conseils sur la meilleure marche à suivre.

Dans chacune de ces situations, un événement de la vie peut changer votre progression vers ce pour quoi vous avez épargné, et un conseiller financier peut vous aider à rester sur la bonne voie.

4) Vous planifiez votre succession. Un conseiller financier peut vous aider à mettre en place un testament, une procuration, des fiducies et une planification fiscale des successions pour vous assurer que vos actifs sont distribués conformément à vos souhaits et de la manière la plus efficace sur le plan fiscal.

5) Vous n’avez ni le temps ni l’intérêt de vous renseigner sur les placements et la planification financière. Soyons honnêtes, la plupart des gens trouvent cela ennuyeux. Nous n’avons tous que 24 heures par jour et très peu d’entre nous veulent les passer à rechercher les fonds à acheter, à naviguer dans les règles fiscales ou à trouver des taux de retrait durables. Pour aggraver les choses, il peut même être difficile de savoir par où commencer lorsqu’on se renseigne sur l’investissement et la planification financière. Il existe une quantité apparemment infinie d’informations sur Internet à ce sujet, et la plupart d’entre elles sont contradictoires, en particulier lorsqu’il s’agit d’investir. Trouver une source d’information fiable est un projet de recherche en soi avant même de faire des progrès dans l’apprentissage des finances.

L’embauche d’un conseiller financier signifie que vous n’avez pas à passer du temps à vous renseigner sur l’une de ces choses – ils ont déjà toutes les qualifications et l’expérience nécessaires et peuvent tout vous expliquer (si vous le souhaitez). Ou vous pouvez les laisser faire.

Comme autre gain de temps, presque chaque partie de votre vie financière est remplie de montagnes d’administration. Payer quelqu’un d’autre pour faire toute la paperasse à votre place sera toujours une proposition intéressante.

j’ai aussi écrit dans Dernier commentaire sur le nombre d’investisseurs bricoleurs qui ont des portefeuilles mal construits. Ils sont plus susceptibles d’avoir des portefeuilles qui ne correspondent pas à leur profil de risque, détiennent trop de liquidités, détiennent trop d’expositions aux actions du pays d’origine, détiennent trop de fonds actifs ou d’actions individuelles, ne sont pas optimisés sur le plan fiscal ou n’ont pas de stratégie de retrait. En déléguant à des conseillers, ceux-ci sont en mesure de s’assurer que votre portefeuille est approprié et bien construit, maximisant ainsi la valeur de vos placements dans le temps.

Lorsque vous embauchez un conseiller, non seulement vous rachetez votre temps en n’ayant pas à vous renseigner sur toutes ces choses, mais vous êtes plus susceptible d’améliorer votre portefeuille et ainsi d’améliorer vos résultats de placement.

6) Vous devez trier les produits financiers accumulés. En raison de la paperasserie sans fin qui accompagne inévitablement des choses comme les transferts de pension, de nombreuses personnes se retrouvent avec une impressionnante collection de divers produits financiers. Les vieilles pensions, les ISA, les polices d’assurance et autres peuvent facilement finir par être oubliés ou mis sur la pile «à traiter plus tard» qui, d’une manière ou d’une autre, ne diminue jamais.

Encore une fois, un conseiller financier peut vous aider. Ils se chargeront de toute la navigation de vos produits financiers, décideront de la meilleure façon de les consolider et de les organiser en un système cohérent et gérable.

7) Vous souhaitez un deuxième avis. Parfois, il est réconfortant de faire vérifier votre bon sens. La plupart des scénarios de cette liste sont de grandes décisions que vous ne voulez pas vous tromper.

Si vous avez fait vos propres recherches, cela ne fait pas de mal de revérifier que votre pensée est correcte, et si vous avez déjà employé un consultant, cela ne fait pas de mal de vérifier que les conseils qui vous ont été donnés sont du son.

Même si vous n’envisagez pas de prendre une décision importante, de nombreux investisseurs apprécient également une brève vérification de bon sens pour s’assurer qu’ils sont sur la bonne voie. Qu’il s’agisse de s’assurer que leur portefeuille est approprié (en termes de profil de risque, de diversification, d’efficacité fiscale, etc.) ou de s’assurer que leurs dépenses de retraite ne les ruineront pas dans 5 ans, car ils ont un regard indépendant sur votre plan financier peut être extrêmement réconfortant.

En parlant de cela, un conseiller peut être particulièrement utile si…

8) Vous vous souciez de l’argent. Ils disent que vos investissements doivent être optimisés pour un bon sommeil, pas pour une bonne nourriture. Et vraiment, cela devrait être vrai pour toute votre vie financière.

Un conseiller peut vous aider avec ce facteur de sommeil la nuit. Comme mentionné, ils peuvent vous apporter la tranquillité d’esprit en fournissant un deuxième avis et en vous assurant que vous êtes sur la bonne voie.

Mais pour les investisseurs qui ne veulent pas gérer leur propre portefeuille, un conseiller peut leur apporter la tranquillité d’esprit en agissant à titre de gestionnaire de portefeuille. Il peut être réconfortant de savoir qu’il existe un fiduciaire de confiance qui surveille de près votre portefeuille et dont le travail consiste à s’assurer que votre portefeuille est toujours adapté à votre situation.

L’une des études de Vanguard en post précédent ont montré que parmi les clients qui ont fait appel à un conseiller financier humain (par opposition à un conseiller-robot), seuls 24 % seraient à l’aise pour gérer eux-mêmes leurs placements. Mais pas moins de 80 % ont déclaré avoir l’esprit tranquille avec l’aide de leurs conseillers :

Homme contre Robo 5

Et pour ceux qui approchent de la retraite, demandez à quelqu’un de répondre aux grandes questions : “Ça ira?” et “J’en ai assez?” peut réduire bon nombre des inquiétudes et des incertitudes associées aux décisions de retraite.

Les conseillers peuvent ainsi offrir la tranquillité d’esprit en tant que fournisseurs de deuxième opinion, gestionnaires de portefeuille et aides aux décisions importantes.

C’est un avantage beaucoup plus moelleux et plus intangible que quelque chose comme la planification successorale ou la consolidation des pensions, mais la tranquillité d’esprit est toujours un service extrêmement précieux fourni par un conseiller. Si cela vous aide à dormir la nuit, cela vaut la peine de payer.

Devriez-vous embaucher un conseiller financier ?

Permettez-moi de préciser à l’avance : je n’utilise pas de conseiller financier.

Je suis (relativement) jeune et j’ai une vie financière très simple. Je suis un investisseur expérimenté et confiant, j’ai un minimum d’administration à gérer, je ne prends pas ma retraite de sitôt et je dors parfaitement bien la nuit. À ce stade de ma vie, je n’ai vraiment pas besoin d’engager un consultant.

Mais je ne suis pas un investisseur normal. La plupart des gens a) ne travaillent pas dans le secteur de l’investissement et b) ne passent pas leurs week-ends à parcourir les journaux, les forums et les livres d’investissement pour écrire sur leur blog d’investissement. Donc, bien que je n’utilise pas de conseiller financier, je ne m’utiliserais pas comme modèle à moins que vous ne soyez aussi obsédé par l’investissement et la finance que moi.

Pour la plupart des gens et dans les bonnes circonstances, les conseillers financiers peuvent être extrêmement précieux.

Ils peuvent aider à résoudre les grandes questions de la vie : “Est-ce que ça va ?”, “Est-ce que j’en ai assez?”, “Quand puis-je prendre ma retraite?”

Mais ils peuvent aussi vous rapprocher des grandes choses et vous aider dans la gestion quotidienne de votre vie financière. En déléguant une partie ou la totalité de vos affaires financières à un conseiller, vous pouvez choisir la part de votre vie à passer à remplir des formulaires, à appeler les lignes d’assistance client et à effectuer d’autres tâches administratives ennuyeuses. Ceci est particulièrement précieux pour ceux dont la vie financière est un enchevêtrement de pensions DB héritées, de fiducies offshore ou de polices d’assurance.

En prenant en charge le fardeau administratif, un conseiller vous évite non seulement des maux de tête, mais vous permet également de gagner du temps. Du temps que vous pouvez consacrer à des choses plus significatives.

En plus de leur aide pour les grandes questions, l’administration quotidienne et le gain de temps, les conseillers offrent également la tranquillité d’esprit. C’est pourquoi la mesure de la valeur du conseiller ne peut jamais être correctement résumée en livres et en pence. Bien qu’il ne soit pas quantifiable, selon les conseillers avec qui j’ai parlé, c’est ce facteur de “tranquillité d’esprit” que leurs clients apprécient généralement plus que tout autre.

Donc, si vous vous trouvez dans l’une des 8 situations ci-dessus, embaucher un conseiller financier pourrait être une idée très intelligente. Et même si je n’en utilise pas maintenant, je le ferai certainement plus tard dans la vie.

Mais bien sûr, tout cela suppose que vous embauchiez un conseiller financier compétent qui agit dans votre meilleur intérêt. Déterminer si un conseiller est a) digne de confiance et b) compétent n’est une tâche facile pour personne, mais surtout pour ceux qui n’ont peut-être pas de connaissances financières.

Il s’agit d’un problème particulièrement pernicieux dans le secteur financier, car les personnes qui demandent des conseils financiers sont souvent les moins avisées en matière de finances et donc les plus susceptibles d’être exploitées ou d’ignorer qu’elles reçoivent de mauvais conseils financiers.

C’est pourquoi l’article de la semaine prochaine portera sur le choix d’un conseiller financier.

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