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Comment vaincre l’inflation à la retraite

En vieillissant ou en prenant du poids, inflation il peut vous envahir si progressivement que vous ne le remarquez même pas. Mais avec le temps, cela peut avoir un impact énorme sur votre portefeuille de retraite.

Par exemple, supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite dans 30 ans. Vous calculez qu’un pécule de 1,5 million de dollars devrait vous durer 25 ans à la retraite, et vous le planifiez cotisations retraite à tout âge pour atteindre cet objectif à la date de votre retraite.

Cependant, si l’inflation est stable à 3 % par an, votre coût de la vie fera plus que doubler au cours de ces 30 années. Au moment où vous prendrez votre retraite, votre 1,5 million de dollars sera suffisant pour vous soutenir pendant un peu plus de huit ans. Et son pouvoir d’achat continuera de s’éroder avec le temps.


Comment vaincre l’inflation à la retraite

Pour éviter ce problème, vous devez tenir compte de l’inflation dans votre processus de planification financière. Gardez-le à l’esprit lorsque vous fixez vos objectifs financierset ajustez votre âge de retraite et votre revenu au besoin. Ensuite, choisissez des investissements qui rapportent suffisamment pour suivre l’inflation et plus encore.


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1. Tenez-vous en à votre stratégie d’investissement

La règle la plus importante pour combattre l’inflation à la retraite est d’épargner et d’investir régulièrement tout au long de l’année de travail. Plus longtemps vous gardez votre argent investi, meilleures sont vos chances d’obtenir un gain supérieur à l’inflation.

Le meilleur endroit où investir pour la retraite est dans un régime de retraite fiscalement avantageux, comme 401(k) ou un traditionnel ou Roth IRA. Les IRA traditionnels vous permettent désormais d’investir des dollars en franchise d’impôt, tandis que les Roth IRA vous permettent d’éviter les impôts à la retraite.

Le tiens portefeuille retraite doit contenir un composition des investissements. Si vous êtes à des décennies de la retraite, concentrez-vous davantage sur des placements à haut risque et à rendement plus élevé. Les bonnes options incluent les actions et les obligations fonds communs de placement, fonds indiciels cotés (ETF)et propriété.

Si vous n’êtes pas sûr des placements à inclure dans votre plan de retraite, parlez-en Conseiller financier ou essayez un robo-conseiller.

2. Concentrez-vous sur des placements plus sûrs à l’approche de la retraite

Lorsque vous approche de la retraite, vous avez besoin d’une approche légèrement différente pour vous prémunir contre l’inflation. Vous ne pouvez pas vous permettre de prendre autant de risques à court terme avec vos placements, car vous en avez besoin pour vous procurer un revenu stable pour vivre.

Dans cette situation, vous avez besoin des investissements qu’ils proposent rendements décents avec peu de risques. Les bons placements à faible risque à l’approche de la retraite comprennent certificats de dépôt (CD)Ministère des finances obligations, les obligations municipaleset rentes.

Ces placements protègent votre capital, mais ils comportent leur propre risque : le taux d’intérêt qu’ils versent peut ne pas suivre le rythme de l’inflation. Si le taux d’inflation est élevé, l’argent lié à un faible taux d’intérêt fixe perdra de la valeur avec le temps.

Pour vous protéger de ce risque, conservez une partie de votre épargne-retraite dans des placements à risque plus élevé comme les actions. Pensez aux fournitures en particulier énergie, soins de santéet biens de consommation entreprises. Les entreprises de ces secteurs réussissent généralement bien lorsque l’inflation est élevée, car elles peuvent augmenter leurs prix sans perdre de clients.

Plus vous approchez de l’âge de la retraite, plus votre fonds de retraite devrait se tourner vers des placements à faible risque. ET pool de dates cibles peut ajuster automatiquement votre portefeuille pour s’adapter à vos changements tolérance au risque au fil du temps.

3. Investissez dans une couverture contre l’inflation

Une autre façon de réduire l’impact de l’inflation sur votre épargne-retraite consiste à choisir des placements qui comportent une protection intégrée contre l’inflation. Certaines options incluent :

  • DES ASTUCES. Titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) sont un type d’obligation d’État qui paie un taux d’intérêt fixe. Cependant, leur valeur nominale réelle augmente et diminue pour correspondre à l’inflation. Les paiements d’intérêts semestriels sont basés sur la valeur corrigée de l’inflation.
  • I-obligations. Obligations d’épargne de série I, ou obligations I, paient un faible taux d’intérêt fixe plus un taux variable lié au taux d’inflation. Lorsque vous les faites racheter, vous obtenez la valeur totale de l’obligation plus la valeur accumulée de tous les intérêts qu’elle a gagnés.
  • Rentes. Certains types de rentes offrent une protection contre l’inflation. Les rentes à indice fixe offrent un rendement lié à un indice boursier qui bat généralement l’inflation. Et les rentes ajustées à l’inflation ont un ajustement intégré au coût de la vie, de sorte que leur taux de rendement bat toujours l’inflation.
  • Billets à taux variable. Il s’agit d’obligations à taux d’intérêt variable lié à un indice de référence, tel que taux des fonds fédéraux. En ce qui concerne cela, Système de réserve Fédérale augmente généralement les taux d’intérêt lorsque l’inflation augmente, ces obligations ont tendance à conserver leur valeur face à l’inflation.

autre couverture contre l’inflation ce sont simplement des investissements qui réussissent pendant les périodes de forte inflation. Les exemples comprennent fiducies de placement immobilier (REIT), métal précieuxet marchandises.

Certains investisseurs traitent également crypto-monnaie comme protection contre l’inflation. Cependant, un rapport de Bank of America de 2022 (publié yahoo) montre que les crypto-monnaies ne font pas très bien ce travail. C’est aussi un investissement très volatil, ce qui le rend très risqué pour quiconque approche de la retraite.

4. Rembourser la dette

L’un des meilleurs moyens de vous assurer que votre épargne-retraite vous accompagnera jusqu’à la retraite consiste à réduire vos dépenses mensuelles. Plus ils sont bas, plus il est facile de s’en sortir avec un revenu fixe. Et un moyen important de réduire vos dépenses est de rembourser vos dettes.

La dette est comme une ancre qui pèse sur votre budget. mensualités sur dette de carte de crédit, prêts étudiantset même votre hypothèque vous coûte de l’argent mois après mois sans rien vous donner en retour. Les rembourser libère plus d’argent pour les frais de subsistance.

Un type particulièrement important dont il faut se débarrasser est la dette à taux variable, comme les paiements sur une prêt hypothécaire à taux révisable (BRAS). Ces paiements augmentent avec les taux d’intérêt, qui augmentent généralement lorsque l’inflation augmente. Si vous avez un ARM, remboursez-le avant de prendre votre retraite si possible.

5. Réduisez vos frais de subsistance

Le remboursement de la dette n’est qu’une des nombreuses grosses dépenses de votre budget. Pour réduire vos frais de subsistance à une taille gérable, cherchez des moyens de réduire vos autres grosses dépenses, telles que :

Chaque dollar que vous pouvez retirer de votre budget avant d’atteindre la retraite vous aidera deux fois. D’abord, c’est un dollar de plus à investir dans votre épargne-retraite. Deuxièmement, cela réduit le montant que vous devez épargner. Plus vos dépenses sont faibles, moins vous avez besoin de durer jusqu’à la retraite.

6. Retarder la retraite

Une autre façon de réduire votre pécule de retraite est d’attendre plus longtemps pour prendre votre retraite. Moins vous avez d’années à payer à la retraite, moins vous avez besoin d’argent pour couvrir votre temps en tant que retraité.

Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas travailler à temps plein dans la soixantaine et la soixantaine, vous pouvez faire un compromis en prenant partiellement votre retraite. Partir à temps partiel vous permet de conserver un revenu tout en augmentant votre temps libre.

Alternativement, vous pouvez quitter votre emploi et trouver un emploi à temps partiel un tout nouveau domaine. Apprendre les compétences nécessaires pour un nouvel emploi peut vous aider à garder l’esprit vif même en vieillissant.

7. Retard dans les prestations de sécurité sociale

Attendre la retraite ne se limite pas à étirer votre épargne existante. Il peut également augmenter votre revenu de retraite en vous aidant à maximiser vos prestations de sécurité sociale. Le montant que vous recevez de la Sécurité sociale dépend du moment où vous commencez à le percevoir.

Vous pouvez commencer à percevoir des prestations dès l’âge de 62 ans. Cependant, si vous le faites, vous recevrez moins chaque mois que prévu, âge de la retraite à taux plein, qui varie de 66 à 67 selon votre date de naissance. Et si vous retardez le versement des prestations jusqu’à 70 ans, vous toucherez le montant maximal.

Le montant que vous obtenez en reportant vos prestations dépend de vos revenus. Selon Administration de la sécurité socialeLe montant maximal des prestations possible pour un travailleur prenant sa retraite en 2022 est de 2 364 $ par mois à 62 ans, de 3 568 $ à 67 ans et de 4 194 $ à 70 ans.

Vous pouvez étirer votre épargne-retraite en créant des sources de revenu supplémentaires pour vous aider à la retraite. Une façon de faire est démarrer une entreprise parallèle À présent. Au moment où vous prendrez votre retraite, votre entreprise pourrait être une source importante de revenus pour vous.

Vous pouvez également rechercher des ressources revenu passifComme bien locatifet Blogou des redevances sur des œuvres publiées. Générer des revenus passifs nécessite souvent un travail acharné au départ. Mais en travaillant dur maintenant, vous pourrez en récolter les fruits tout au long de votre retraite.

9. Créer un plan des coûts des soins de santé

L’un des plus grands défis pour les retraités est Coûts des soins de santé. étude 2022 fidélité ont constaté que le retraité moyen consacre environ 15 % de son revenu de retraite aux frais de santé. Il comprend Suppléments pour les soins de santé et dépenses L’assurance-maladie ne couvre pas.

ET compte d’épargne santé (HSA) peut vous aider à planifier ces dépenses. C’est le type de compte d’épargne que vous associez plan de santé à franchise élevée et un fonds avec des dollars avant impôts. Vous pouvez utiliser ces fonds pour des frais médicaux à tout moment de votre vie, en franchise d’impôt.

Il est également important de planifier frais de soins de longue durée. La plupart des Américains de plus de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné. Cela peut coûter des milliers de dollars par mois et la plupart des régimes d’assurance maladie ne le couvrent pas.

Une façon de gérer ces coûts consiste à investir assurance soins de longue durée. Le meilleur moment pour acheter une police est lorsque vous êtes au début de la cinquantaine. Plus vous attendez, plus votre prime sera élevée.

Il existe également des rentes conçues spécifiquement pour couvrir les frais de soins de longue durée. La rente de retraite n’est pas versée tant que vous n’êtes pas diagnostiqué d’une maladie nécessitant des soins de longue durée. Ces rentes peuvent être plus faciles à qualifier qu’une politique de soins de longue durée.

10. Pensez à long terme

Il est important de tenir compte de l’inflation lors de la planification de la retraite. Un taux d’inflation de seulement 3 % peut réduire de plus de moitié la valeur de votre fonds de pension sur une période de retraite de 25 ans. Et si l’inflation monte à 8 %, elle peut grignoter plus de 85 % du pouvoir d’achat de votre épargne.

Si vous travaillez avec un planificateur financier, celui-ci devrait disposer d’un logiciel qui tient compte de l’inflation lors du calcul de vos besoins à la retraite. Sinon, il existe des calculateurs d’épargne-retraite en ligne qui tiennent compte du coût de l’inflation.

Cependant, ces calculatrices sont souvent configurées pour supposer un taux d’inflation modeste d’environ 2 % ou 3 %. Cependant, en juin 2022, le taux d’inflation annuel aux États-Unis était de 8,6 %. Si vous deviez calculer vos besoins d’épargne-retraite sur la base d’une inflation annuelle de 3 %, vous pourriez facilement prendre du retard si l’inflation reste aussi élevée.

Juste pour être sûr, relancez les chiffres. Cette fois, supposons que l’inflation annuelle atteigne en moyenne 4 % ou 5 % d’ici la retraite. Le nouveau calcul vous indique la taille d’un pécule dont vous aurez besoin dans cette situation et le montant dont vous aurez besoin pour augmenter votre épargne-retraite pour l’accumuler.


Un dernier mot

Le processus de planification d’une retraite durable ne s’arrête pas à la retraite. La gestion de l’argent pendant la retraite est également importante.

La règle la plus élémentaire est de choisir un taux de retrait sûr pour vos économies afin qu’elles durent aussi longtemps que vous en avez besoin. Dans le passé, une règle empirique courante consistait à retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année. Mais aujourd’hui, les échéances sont plus longues alors que les rendements obligataires sont plus bas. Ainsi, de nombreux conseillers financiers disent qu’un taux de retrait de 3,5 % est plus raisonnable.

Il est également important de maîtriser les dépenses. Moins vous avez besoin de vivre, moins vous devez épargner pour gagner ces 3,5 % par an. Et si vous avez besoin revenu supplémentaireIl y a beaucoup d’entre eux travail secondaire qui peuvent fournir cela tout en vous laissant tout le temps de profiter de vos années dorées.

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