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De combien d’acompte avez-vous besoin pour acheter une maison?

Vos yeux commencent-ils à pleurer lorsque vous entendez votre agent immobilier parler des acomptes pour les prêts conventionnels par rapport aux prêts FHA, VA par rapport aux prêts USDA ?

Bien sûr, différents types de prêts nécessitent différents montants d’acomptes. Mais il n’y en a généralement que quelques-uns pour un emprunteur donné meilleur prêt hypothécaire option à choisir, chacune avec son propre dépôt minimum requis.

Vous n’avez pas à devenir un expert hypothécaire. Vous avez juste besoin de connaître les bases pour avoir une idée du montant de la mise de fonds dont vous avez besoin pour acheter une maison.


De combien d’acompte avez-vous besoin pour acheter une maison?

Historiquement, les acheteurs de maison ont mis au moins 20 % de mise de fonds pour acheter une propriété. Cela empêchait les emprunteurs de dépenser plus qu’ils ne pouvaient se permettre et protégeait les banques contre les taux de défaut élevés.


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Mais les efforts du gouvernement pour augmenter les taux d’accession à la propriété ont conduit à des versements initiaux de plus en plus bas, qui ont atteint un creux historique pendant la bulle immobilière du milieu des années 2000. Les prêts sont devenus trop lâches et vous savez ce qui s’est passé ensuite.

Et les prêts avec de faibles acomptes restent en vogue, même si la souscription s’est resserrée. Mais ce n’est pas parce que le prêt que vous contractez nécessite une mise de fonds inférieure que c’est ce dont vous avez vraiment besoin pour acheter une maison. Il y a souvent une différence entre les exigences de mise de fonds minimale et le montant que vous devriez épargner pour une mise de fonds.

Exigences de dépôt minimum

Bien que le dépôt à 0 % soit principalement un souvenir à ce stade, il existe quelques groupes spéciaux qui peuvent encore éviter complètement les dépôts. Ces groupes sont des vétérans militaires et des acheteurs de maisons dans des zones rurales désignées.

Tout le monde devrait prévoir de réduire d’au moins 3 % et probablement beaucoup plus. Combien de plus dépend de nombreux facteurs, mais principalement de vous pointage de crédit et programme de prêt.

Ce tableau montre la mise de fonds la plus faible permise pour un type de prêt hypothécaire. Veuillez noter qu’il s’agit des tarifs les plus bas disponibles, pas nécessairement les tarifs les plus bas auxquels vous avez droit.

Type d’hypothèque Dépôt minimal
Conventionnel 3%
FHA 3,5 %
Virginie 0%
USDA 0%

C’est beaucoup de soupe à l’alphabet, et vous en apprendrez bientôt plus sur tous ces sigles. Le fait est que les minimums sont vraiment bas, mais la plupart des acheteurs ne s’y qualifieront pas. Vous devez baser votre dépôt minimum personnel sur votre situation spécifique.

Le minimum que vous devriez épargner pour un acompte

Alerte spoiler : la plupart des emprunteurs ne sont de toute façon pas éligibles aux prêts VA ou USDA. C’est donc probablement plus de 0 %. Les acomptes diffèrent encore entre les prêts conventionnels et FHA.

Alors, comment savez-vous combien vous devrez mettre sur une maison? Votre pointage de crédit et d’autres facteurs financiers jouent un rôle, mais tout commence par le type de prêt auquel vous avez accès.

Prêt classique

Il y a une raison pour laquelle ils sont appelés ainsi prêts classiques. Ces programmes hypothécaires traditionnels sont ce à quoi vous pensez probablement lorsque vous envisagez d’aller à la banque pour un prêt.

Les prêts conventionnels suivent des programmes de prêt stricts dictés par les géants hypothécaires parrainés par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac. Mais attention : ces prêts servent aux emprunteurs avec crédit solide le meilleur. Et vous avez généralement besoin d’au moins un 620 pour être admissible.

Les emprunteurs solides peuvent profiter de programmes comme HomeReady de Fannie Mae ou Home Possible de Freddie Mac, qui peuvent être achetés avec aussi peu que 3 % de mise de fonds. Mais les emprunteurs dont le crédit est plus fragile peuvent s’attendre à mettre 10 %, 20 % ou même plus sur les prêts conventionnels.

Prêt FHA

La Federal Housing Administration (FHA) a décidé de créer un programme de prêts alternatifs pour aider les acheteurs d’une première maison à faible revenu ou à faible cote de crédit à devenir propriétaires. terrain de jeux: Prêts FHA n’autoriser qu’une réduction de 3,5 % pour les emprunteurs dont la cote de crédit est supérieure à 580 et de 10 % pour ceux dont la cote est comprise entre 500 et 579.

C’est un argument de vente gagnant en surface, mais après que la FHA ait perdu tant d’argent sur les défauts de paiement pendant la Grande Récession, elle a ajusté les règles. Auparavant, les emprunteurs pouvaient supprimer assurance hypothécaire une fois le prêt remboursé inférieur à 80 % de la valeur de la maison. Cependant, la FHA exige désormais que les emprunteurs continuent de payer une assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt.

Ainsi, pendant que votre voisin avec un prêt conventionnel appelle son prêteur après quelques années pour retirer son assurance hypothécaire privée et économiser une centaine de dollars par mois, vous paierez une assurance hypothécaire pendant 20 ans.

Pourtant, si un prêt FHA est le seul moyen de vous faire accéder à la maison de vos rêves, vous pouvez toujours avaler la pilule de l’assurance hypothécaire pour le moment et potentiellement. refinancer plus tard ou juste comme ça rembourser l’hypothèque plus tôtce qu’une sauvegarde plus importante facilite.

Prêt VA

Si vous êtes un ancien combattant qui a servi dans les forces armées, renseignez-vous auprès des officiers sur les prêts Prêts immobiliers VA. En plus de l’option d’acompte de 0%, ces prêts, soutenus par le Département américain des anciens combattants, ont généralement des taux d’intérêt généreux.

Mieux encore, les prêts VA ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire privée, bien que vous deviez payer des frais de financement VA.

Ces prêts sont un avantage employeur du service militaire, alors profitez-en si vous le pouvez. Ce n’est pas parce qu’ils ne demandent qu’un acompte de 0% que vous ne pouvez pas en donner plus si cela fonctionne pour vous.

Prêt de l’USDA

L’USDA tente de soutenir les économies rurales en offrant des conditions généreuses Prêts de l’USDA. Mais pour y prétendre, il faut plus qu’un simple désir de mener une vie tranquille. En plus de se qualifier en tant qu’emprunteur (la partie facile), la propriété doit siéger dans une zone approuvée. Pour vérifier l’éligibilité, veuillez consulter Carte d’admissibilité au programme de développement rural de l’USDA.

Et parce que ces prêts sont une forme de subvention locale, ils offrent souvent des conditions meilleures que celles du marché. Cela commence par leur fameuse option de mise de fonds à 0 %. Et tout comme les prêts FHA, ils ne vous refuseront pas si votre crédit présente des défauts. Mais contrairement aux prêts FHA, il n’y a pas d’assurance hypothécaire, bien que vous deviez payer des frais de garant.

Si vous et votre propriété potentielle êtes éligibles, vous obtiendrez probablement une meilleure offre sur les prêts USDA que sur les prêts hypothécaires conventionnels.


Les avantages d’un dépôt plus important

En règle générale, il vaut mieux mettre plus sur une maison que moins. Ainsi, quel que soit le dépôt minimum auquel vous avez droit, le rembourrage de dépôt peut offrir ces avantages.

1. Réduction des taux d’intérêt et des frais

Les prêteurs hypothécaires évaluent les prêts en fonction du risque. Plus ils perçoivent le risque que vous soyez défaillant, plus ils facturent.

Mettre plus d’argent sur la maison réduit le risque de la banque de plusieurs façons. Tout d’abord, il réduit ratio prêt/valeurdonc si le pire se produit et que vous faites défaut, ils ont de meilleures chances de récupérer leur argent par le biais d’un vente flash ou forclusion. Cela signifie également que vous avez plus de skins dans le jeu, ce qui entraîne un plus grand engagement financier envers la propriété.

Les prêteurs facturent également généralement des frais moins élevés pour les prêts à faible risque. Cela vous aidera à économiser de l’argent frais de clôture à l’achatpas seulement votre paiement mensuel.

2. Des versements réduits et des intérêts à vie sur le prêt

Au risque d’énoncer une évidence, moins vous empruntez, moins vous payez d’intérêts sur la durée de l’hypothèque.

De plus, vous devez un paiement mensuel inférieur. Cela laisse plus d’argent pour votre autre significatif catégories budgétaires et vous évitera d’avoir à faire des efforts pour effectuer des versements hypothécaires mensuels.

Vous commencerez également avec plus de capital immobilier tout de suite. Il aide certains propriétaires à mieux dormir la nuit en sachant qu’ils peuvent toujours puiser dans la valeur nette de leur maison dans le besoin.

3. Évitez les assurances hypothécaires privées

Si vous mettez 20 % ou plus de mise de fonds sur votre achat avec une hypothèque conventionnelle, vous n’avez pas à payer d’assurance hypothécaire. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars par an en argent qui sert la banque plutôt que vous.

4. Souscription simplifiée

Une mise de fonds plus élevée peut faire de vous un emprunteur à moindre risque. Cela peut rationaliser votre souscription pour une clôture plus rapide et plus facile.

5. Position de négociation plus forte avec les fournisseurs

Bien que les offres en espèces aient le plus de poids auprès des vendeurs, il est utile de pouvoir dire : “Vous pouvez compter sur moi pour être en mesure d’égaler car j’apporte un dépôt massif.” Cela peut vous aider à négocier un prix d’achat inférieur ou à moins vous différencier des autres offres.

Si vous voulez vraiment attirer leur attention, vous pouvez verser un gros acompte lors de la signature du contrat d’achat. Un dépôt d’arrhes est un type de dépôt de bonne foi. Cela montre que vous êtes sérieux au sujet de votre achat. Si vous résiliez le contrat, le vendeur peut conserver l’argent dans certaines circonstances.

Assurez-vous simplement de tout récupérer si votre financement échoue ou si une inspection de la maison révèle une infestation de trolls ou quelque chose du genre.

6. Évitez les prêts Jumbo

Une mise de fonds plus élevée peut également vous éviter d’avoir à contracter un prêt hypothécaire jumbo.

Ces prêts importants coûtent plus d’argent parce qu’ils dépassent (ne respectent pas) les limites de montant de prêt de Fannie Mae et Freddie Mac sur prêts conformes. Attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés, à des frais plus élevés et à davantage de formalités administratives.

Mais vous pouvez potentiellement éviter d’avoir à contracter un prêt jumbo avec un acompte plus élevé.


Alors, combien devriez-vous mettre sur une maison?

Si vous avez un crédit solide et suffisamment d’argent de côté, mettez de côté 20 %. Vous éviterez l’assurance hypothécaire privée, bénéficierez de frais hypothécaires et de taux d’intérêt moins élevés et vous bénéficierez d’un temps de souscription plus facile.

Mais tout le monde ne peut pas le faire. Essayez de vous en approcher le plus possible.

Si vous avez à peine assez pour acheter en ce moment, devriez-vous franchir le pas ou attendre et économiser plus d’argent ?

Cela dépend du vôtre objectifs à long terme et si l’achat vous fera économiser de l’argent. Sur certains marchés, la location coûte plus cher que la possession, même après la prise en compte des réparations et de l’entretien. Dans d’autres marchés du logement comme San Francisco, il en coûte en fait beaucoup moins cher à louer.

L’achat peut avoir du sens, surtout si vous envisagez de le faire pirater la maison. Je n’ai pas payé le prix fort pour un logement depuis plus de dix ans et ça ne me manque pas.

Surtout, n’achetez pas si cela vous fait vous sentir vide fonds d’urgence et vous laisser allongé. Contrairement aux locataires, les propriétaires doivent prévoir un budget pour les réparations et l’entretien de leur maison, ce qui signifie qu’ils ont besoin de plus d’économies pour les urgences. Ne vous mettez pas au bord du gouffre juste pour devenir propriétaire.


Un dernier mot

Les maisons sont le bien le plus important que la plupart des gens aient jamais possédés, et elles coûtent cher. Bien avant de commencer à chercher une propriété, vous devriez commencer à élaborer une stratégie pour en payer la facture.

Trouver un moyen de mettre 20% de mise de fonds sur une maison vous fera économiser beaucoup d’argent et des maux de tête à long terme. Cela réduit également vos risques en tant que propriétaire, à la fois de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire et de vous retrouver dans l’incapacité d’effectuer vos versements hypothécaires.

Si un acompte substantiel s’avère irréalisable, vous pouvez toujours réduire vos coûts d’emprunt augmenter votre pointage de crédit et contracter une hypothèque conventionnelle plutôt qu’un prêt FHA.

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