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Dois-je refinancer mon ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Bien sûr, prêts hypothécaires à taux révisable (ARM) sont excellents pendant la période d’introduction à faible taux. Mais que se passe-t-il lorsque le taux fixe expire et commence à s’ajuster ?

Des mensualités plus élevées, c’est ça.

Cela laisse les débiteurs en garde à vue : «Dois-je refinancer ? ou maintenir le cap ? » Heureusement, il est assez facile de décider ce qui convient le mieux à votre situation particulière.


Dois-je refinancer mon ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Les prêts hypothécaires à taux variable ont leurs avantages, mais ils ne constituent pas une excellente solution à long terme.


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Le refinancement a aussi ses inconvénients.

Ce qui vous laisse le choix entre le moindre de deux maux. Vous pouvez choisir entre des taux d’intérêt fluctuants et des mensualités plus élevées, ou des milliers de dollars de nouveaux frais de clôture et éventuellement un horizon d’endettement plus long.

Avantages du refinancement d’un ARM à taux fixe

Dans presque tous les cas, les emprunteurs paient davantage lorsque leur taux d’intérêt initial expire et que la période d’ajustement commence. Mais si les taux d’intérêt sont relativement bas, le moment venu, les propriétaires peuvent souvent réduire leur paiement mensuel en refinançant un prêt hypothécaire à taux fixe, surtout s’ils paient points de remise.

En plus de réduire votre mensualité hypothécaire, vous avez également l’assurance que votre paiement n’augmentera plus jamais. Votre principal et vos intérêts restent fixes pour les 15 à 30 prochaines années, selon la période de fixation choisie.

Cela signifie que vous pouvez dormir la nuit en sachant exactement quoi faire budget logement. Un taux hypothécaire fixe vous maintient également coincé budget mensuel plus prévisible, vous permettant potentiellement de vous en sortir avec un plus petit fonds d’urgence.

Et dans la plupart des cas, vous n’aurez pas à débourser l’argent comptant pour les frais de clôture. Les prêteurs les convertissent généralement en prêt lors du refinancement. Cela augmentera un peu votre paiement mensuel, mais cela ne brûlera pas un trou dans votre poche.

Inconvénients du refinancement d’un ARM à taux fixe

Le refinancement a des avantages, mais ce n’est pas tout.

Ce n’est pas parce que vous n’avez pas à débourser de l’argent à la clôture que les coûts de clôture sont moins réels. Vous payez toujours pour eux et avec intérêt – ils s’ajoutent à votre endettement.

Dans de nombreux cas, le refinancement n’augmente pas seulement le solde total de la dette. Cela peut également prolonger l’horizon de votre dette.

En effet, de nombreux prêteurs poussent les propriétaires vers de nouvelles conditions hypothécaires de 30 ans lorsqu’ils refinancent. Cela signifie qu’au lieu de rembourser votre prêt à long terme, vous vous engagez à rembourser l’hypothèque pendant des années de plus que vous ne l’auriez fait autrement.

Si vous ne voulez pas faire cela, vous devrez attendre que le prêteur propose une durée de 30 ans. Et vous devrez accepter un paiement mensuel plus élevé que celui que vous obtiendriez sur un terme de 30 ans, bien que probablement encore inférieur à ce que serait votre nouveau paiement mensuel lorsque le taux hypothécaire à taux variable augmenterait.

Quoi qu’il en soit, vous recommencerez depuis le début de votre plan d’amortissement. Au début de votre prêt, un grand pourcentage de chaque mensualité est consacré aux intérêts et peu au remboursement du capital. Au fil du temps, ce ratio change, une plus grande partie de chaque paiement servant à rembourser votre solde.

C’est exactement pourquoi les prêteurs hypothécaires aiment vous séduire avec des offres de refinancement juteuses lorsque vous êtes trop en retard sur vos remboursements de prêt.


Le verdict : devriez-vous refinancer votre ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Devriez-vous refinancer votre ARM ?

Cela dépend de facteurs tels que la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la propriété, si vous préférez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, votre pointage de crédit et la flexibilité de votre budget.

Vous seul connaissez vos plans financiers et vos priorités, alors utilisez cette colonne pour vous aider à décider.

Vous devriez refinancer une hypothèque à taux fixe si…

Le refinancement est une bonne idée si :

  • Votre taux commencera bientôt à s’ajuster. S’il vous reste encore du temps avant l’expiration de votre période de faible taux d’introduction, vous n’avez pas la même urgence dans votre décision. Cependant, une fois votre terme fixe terminé, il est logique de commencer avec des options à taux d’intérêt plus bas.
  • Vous envisagez de rester sur le long terme ?. Si vous avez trouvé votre maison pour toujours et que vous ne prévoyez jamais de partir, il est souvent judicieux de refinancer à un taux d’intérêt fixe. Vous avez de nombreuses années pour récupérer vos frais de clôture ponctuels en mensualités moins élevées.
  • Votre crédit s’est amélioré. Lorsque vous avez emprunté un ARM pour la première fois, c’était peut-être la seule option abordable que vous aviez mauvais credit. Si depuis lors amélioré sa cote de créditvous pouvez potentiellement obtenir beaucoup sur un prêt immobilier à faible taux d’intérêt, même par rapport à votre taux ARM.
  • Votre principale préoccupation est votre trésorerie mensuelle. Tout le monde n’a pas beaucoup de marge de manœuvre dans son budget. Si vos finances personnelles sont serrées, ou peut-être bientôt changer de travail et baisser le salairevous ne pourrez peut-être pas vous permettre le paiement mensuel variable.
  • Vous souhaitez passer à une maturité de 15 ans. Si les taux d’intérêt ont baissé et que vous avez accumulé une certaine valeur nette en remboursant votre prêt ARM par anticipation, vous pourrez peut-être demander un nouveau prêt d’une durée de 15 ans et un paiement mensuel similaire.

Vous devriez conserver votre prêt hypothécaire à taux variable si…

Refinancer un ARM en un prêt à taux fixe n’a pas de sens si :

  • Vous envisagez de vendre prochainement. Si vous prévoyez toujours de déménager dans un an ou deux, économisez des milliers de dollars en frais de clôture et commencez plutôt à planifier votre déménagement.
  • Vous envisagez de rembourser le prêt prochainement. De même, si vous y retirez de l’argent supplémentaire remboursement anticipé de l’hypothèque et que vous envisagez de le retirer au cours des prochaines années, il est souvent logique de laisser le prêt en place. Avant de prévoir de rembourser votre prêt sur une période déterminée, vérifiez si votre prêt existant comporte une pénalité de remboursement anticipé.
  • Votre crédit est épuisé. Si votre pointage de crédit a chuté, vous pourriez finir par payer autant chaque mois sur un prêt à taux fixe que vous payez sur un ARM maintenant, sinon plus.

Un dernier mot

Lorsque vous refinancez pour un paiement mensuel inférieur, vous le payez avec un coût unique en frais de clôture. Cela signifie que vous pouvez facilement calculer votre horizon de récupération : combien de temps il vous faudra pour rembourser votre coût initial en économies mensuelles.

Par exemple, si vous payez 6 000 $ en frais de clôture et que vous économisez 200 $ par mois sur votre prêt hypothécaire, il vous faudra 30 mois pour atteindre le seuil de rentabilité. Dans ce cas, il n’est guère logique de refinancer si vous envisagez de déménager ou de rembourser le prêt dans les prochaines années.

Essayez de jouer avec une hypothèque calculateur de retour de refinancement pour exécuter les chiffres de votre scénario personnel.

Pour terminer, n’essayez pas de chronométrer le marché avec les taux d’intérêt. Soit le refinancement aux taux d’intérêt actuels a un sens mathématique pour vous, soit ce n’est pas le cas. Si oui, verrouillez votre taux hypothécaire refinancer maintenant plutôt que de croiser les doigts pour que les taux d’intérêt baissent davantage.

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