Guide retraite AVC

L’un des avantages de la gestion d’un blog d’investissement est de répondre aux questions des lecteurs.

Aider les lecteurs est non seulement gratifiant, mais aussi une excellente source d’idées d’articles. Par exemple, j’ai récemment entendu parler d’un lecteur qui s’est vu proposer par son employeur un régime de retraite AVC et s’est demandé si cela valait la peine d’y contribuer.

Le seul problème était que je n’avais jamais entendu parler de la pension AVC auparavant.

J’ai dû rester coincé et faire des recherches pour aider à répondre à cette question de lecteur – et ce faisant, j’ai créé la base d’un article pour tous ceux qui pourraient se demander la même chose. Il semble que je sois un peu sur une liste de pensions ces derniers temps, car cet article s’intègre bien avec d’autres articles sur les pensions que j’ai écrits récemment, y compris le Guide des pensions SSAS et des statistiques sur pots de retraite moyens au Royaume-Uni.

Voici donc mon guide des pensions AVC.

Contenu

Qu’est-ce qu’une rente AVC ?

Un régime de Cotisation Volontaire Additionnelle (AVC) est un régime de retraite complémentaire mis en place par votre employeur qui s’ajoute à votre retraite professionnelle traditionnelle. Il vous permet de cotiser au-delà de ce que vous cotisez au régime principal de votre lieu de travail.

Dans certains cas, votre employeur peut proposer un régime de retraite AVC correspondant, ce qui est bien sûr un énorme bonus car c’est de l’argent gratuit pour vous. Cependant, il est rare que les entreprises proposent cette option parallèlement à un régime de retraite professionnelle déjà aligné.

Il existe deux principaux types de régime AVC – un régime AVC à cotisations définies (DC) et un régime AVC à prestations définies (DB).

Régime AVC à cotisations définies (CD).

Si votre employeur offre déjà une pension CD en milieu de travail (une pension CD est une pension où vous cotisez à une pension à partir de votre salaire chaque mois), alors votre plan AVC d’entreprise sera également un plan CD. Cela signifie que la valeur de votre cagnotte AVC dépendra du montant de votre contribution, de la durée de votre investissement et de la performance de votre investissement.

Régime AVC à prestations définies (PD).

Si votre employeur offre une pension professionnelle à PD (une pension à PD est une pension pour laquelle vous ne payez aucune cotisation, mais la valeur finale de votre pension dépend de votre salaire et du nombre d’années que vous avez travaillé pour votre employeur), le plan AVC de votre entreprise sera également un régime PD.

Ceux-ci fonctionnent légèrement différemment du schéma DC AVC. Les cotisations que vous versez au régime DB AVC sont utilisées pour acheter du temps supplémentaire dans le régime de pension à prestations définies de votre employeur. Cela peut ensuite être utilisé pour augmenter vos prestations DB pendant la retraite.

Combien puis-je verser dans AVC ?

Autant que tu veux. Mais il ne faut pas oublier qu’il ne faut pas dépasser votre plafond de cotisation à la retraite, qui s’applique à toutes vos pensions. Pour 2022/23, cette limite est fixée à 100 % de vos revenus avec un plafond de 40 000 £.

Retraits de rente AVC

Comme votre plan AVC est toujours une rente, toutes les règles habituelles de rente s’appliquent. Vous pouvez commencer à toucher votre AVC à partir de 55 ans et pouvez prendre jusqu’à 25 % de votre fonds comme forfait non imposable.

Il n’y a aucune obligation que vous preniez des prestations DC AVC en même temps que votre régime de retraite principal, vous pouvez donc prendre des prestations à des moments différents.

Qui propose la prévoyance AVC ?

Si vous travaillez dans le secteur public, il y a de fortes chances que vous disposiez d’un régime AVC. Les enseignants, le personnel du NHS et les régimes de retraite des administrations locales peuvent proposer des AVC.

Cependant, les régimes AVC ne sont pas exclusifs aux travailleurs du secteur public et de nombreux employeurs du secteur privé les proposent également.

Si vous ne travaillez pas pour un employeur qui propose un régime AVC, vous pourriez être intéressé par l’ouverture d’une Pension Libre Complémentaire Volontaire (FSAVC).

Qu’est-ce que la retraite Libre Contribution Volontaire Supplémentaire (FSAVC) ?

La pension FSAVC est similaire à la pension AVC en ce sens qu’il s’agit également d’un régime de pension qui s’ajoute à votre pension professionnelle traditionnelle.

La différence est que vous créez vous-même le FSAVC, et non votre employeur. Vous configurez votre FSAVC en contactant votre caisse de retraite et au lieu que les cotisations soient déduites de votre salaire (comme pour le lieu de travail/AVC), les cotisations sont prélevées directement sur vous.

Encore une fois, ses règles sont les mêmes que celles des régimes de retraite traditionnels, vous pouvez donc commencer à retirer à 55 ans et prendre 25% sous forme de somme forfaitaire non imposable. Semblable à l’AVC, vous n’avez pas à commencer à recevoir des prestations du FSAVC en même temps que votre principal régime de retraite d’employeur, ce qui lui donne une flexibilité supplémentaire.

Autres types de régimes AVC

Jusqu’à présent, nous avons examiné les principales variantes des schémas AVC. Mais il existe de nombreux autres types d’AVC étranges et merveilleux que les employeurs peuvent offrir.

Par exemple, il existe des « retraites supplémentaires » où vos contributions à votre AVC servent à acheter une rente auprès de votre banque AVC.

Il existe également des AVC où vos cotisations servent à acheter une somme forfaitaire non imposable lorsque vous prenez votre retraite.

Pour les régimes DB, il existe des AVC où vos cotisations augmentent vos revenus DB – par exemple, vous pourriez être dans un régime qui se construit à 1/50Jeudi de votre revenu chaque année, mais d’autres contributions à votre AVC l’augmentent à 1/45Jeudi (connu sous le nom de schéma de “construction améliorée”).

Et il y a des AVC où vos cotisations à votre AVC PD servent à réduire la date à laquelle vous pouvez recevoir des prestations de pension PD complètes (au lieu de devoir réduire le niveau de revenu que vous recevrez à la retraite, ce qui est généralement ce qui se produit si vous choisissez de prendre avantages précoces). C’est ce qu’on appelle l’AVC « Early Retirement Age Adjustment ».

Ce n’est pas non plus une liste complète. Si vous parlez à votre fournisseur de pensions de retraite, il vous donnera un aperçu complet de ce qui est à votre disposition et de son fonctionnement.

Prestations de retraite AVC

En tant que type de pension, les AVC ont tous les avantages habituels d’une pension :

  • Cela vous aidera à prendre votre retraite plus tôt.
  • Vous bénéficiez de crédits d’impôt sur vos cotisations.
  • Vous obtenez de l’argent gratuit si votre employeur égale les cotisations (bien que cela soit peu probable s’ils correspondent déjà à votre pension principale).
  • Vous pouvez arrêter / modifier le montant que vous y versez.

Les autres avantages de l’AVC par rapport à la pension ordinaire sont :

  • Il peut y avoir des frais d’administration inférieurs par rapport à l’ouverture de votre propre RRS.
  • Il y a moins d’administration pour vous car toutes vos pensions sont au même endroit. Si votre employeur organise toutes vos pensions pour vous, ce sera moins compliqué que d’ouvrir un RRS et de le gérer vous-même.
  • Vous n’êtes pas obligé de commencer à prendre AVC en même temps que votre retraite professionnelle principale, ce qui vous donne plus de flexibilité pour simplement augmenter vos cotisations de retraite professionnelle.

Inconvénients d’une rente AVC

Les AVC sont un type de pension et présentent tous les inconvénients habituels d’une pension :

  • Votre fonds de pension est bloqué jusqu’à vos 55 ans (57 à partir de 2028).
  • Il existe un risque évident de mauvaise performance des investissements.

Les autres inconvénients de l’AVC sont :

La rente AVC en vaut-elle la peine ?

Si vous ne pouvez pas investir davantage dans votre principal régime de retraite professionnel et si votre employeur propose une retraite AVC comme moyen d’augmenter votre fonds de pension, alors une AVC peut être un moyen utile d’augmenter votre retraite. La les statistiques montrent que le patrimoine de retraite représente le pourcentage le plus élevé de la valeur nette des ménages britanniques (même avant la propriété), ce qui signifie qu’il s’agit de la plus grande banque sur laquelle la plupart des gens comptent pour leur retraite. Compte tenu de cela, pouvoir mettre en place un régime AVC pour soutenir votre épargne-retraite ne peut être qu’une bonne chose, surtout si vous pensez à une épargne-retraite fiscalement avantageuse.

Pour déterminer s’il vaut la peine d’activer AVC sur votre lieu de travail, nous devons le comparer avec l’alternative. L’alternative la plus évidente à la création d’un régime de retraite AVC serait de créer votre propre SIPP.

Les frais SIPP varient en fonction de la plateforme sur laquelle vous choisissez d’ouvrir votre SIPP, mais peuvent souvent coûter plus de 200 £ par an – en fonction de la fréquence à laquelle vous négociez et de la taille de votre portefeuille. Si votre employeur couvre le coût de la gestion de votre AVC, il s’agit d’une économie décente, surtout si vous avez un portefeuille plus petit.

En fin de compte, que vous décidiez d’ouvrir un SIPP ou d’opter pour un AVC se résume à un compromis entre la disponibilité des fonds et les coûts de gestion.

Si votre employeur offre une gamme solide de fonds parmi lesquels choisir, il y a peu d’inconvénients à ouvrir un AVC et à profiter des coûts d’administration probablement inférieurs par rapport à l’ouverture d’un RRS seul. Avoir les deux chambres d’hôtes au même endroit sera probablement aussi une bonne commodité.

Cependant, si votre employeur n’offre pas un ensemble de fonds attrayant et que vous ne cotisez à votre retraite professionnelle principale que sur les cotisations de contrepartie de l’entreprise, cela peut valoir la peine d’ouvrir un RRS. Cela vous coûtera probablement un peu plus cher, mais il existe de nombreux fournisseurs de SIPP à faible coût et les coûts que vous récupérez en pouvant choisir parmi des fonds moins chers peuvent compenser toute augmentation des frais.

Donc, que cela vaille ou non la peine d’ouvrir un fonds de pension AVC dépend de la disponibilité du fonds de pension de votre entreprise et de la possibilité de trouver un fournisseur SIPP à faible coût (en fonction de la taille de votre portefeuille et de la fréquence à laquelle vous avez l’intention de négocier) avec un plus large éventail de fonds d’options.

Quoi qu’il en soit, si vous êtes heureux de ne pas toucher de prestations avant l’âge de 50 ans, cotiser davantage à votre fonds de pension est une excellente idée, surtout si vous êtes jeune. Vous êtes mieux placé pour profiter de l’incroyable puissance pliantet augmentez vos cotisations quand vous êtes plus jeune beaucoup plus important que le taux de rendement que vous obtiendrez de toute façon sur vos investissements.

Il vaut donc la peine de faire une petite recherche pour savoir si vous devriez opter pour un AVC ou un SIPP, mais l’essentiel est de continuer à investir !

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