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Qu’advient-il de vos investissements dans un divorce?

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Le divorce signifie qu’un ménage est divisé en deux. Diviser les biens et les amis et négocier la garde partagée des enfants est stressant. Mais qu’advient-il des investissements en cas de divorce?

Sans surprise, la répartition des actifs financiers et des responsabilités occupe une part disproportionnée d’une décision de divorce typique. C’est parce que des dizaines de détails doivent être précisés très précisément.

Dans cet article, nous examinerons comment le divorce affecte les investissements importants et comment les actifs financiers sont généralement divisés.

Version courte

  • Le partage des biens dans le cadre d’un divorce peut avoir des implications juridiques et fiscales importantes.
  • Chaque État a des lois et des procédures de divorce spécifiques, et vous devrez travailler avec celles de votre État.
  • Vous devrez réfléchir à la manière de diviser chacune des différentes catégories d’actifs que vous et votre futur ex-conjoint possédez. Il existe souvent plusieurs méthodes.
  • Les prêts, les cartes de crédit et les factures de services publics sont une partie nécessaire de la division financière lors d’un divorce.

Partage des biens en cas de divorce

Il y a des dizaines de problèmes qui doivent être résolus lors d’un divorce, mais la répartition des finances est naturellement une priorité.

Dans la plupart des États, les couples peuvent gérer le partage des biens d’un commun accord. Cela signifie que les deux parties s’entendront sur la manière exacte de diviser leurs biens, y compris les investissements, en cas de divorce.

S’ils ne le peuvent pas, chaque État a ses propres modalités de distribution.

États de l’entreprise individuelle vs. Etat propriété de la Communauté

La plupart des États sont des « États de propriété distincts » dans lesquels les tribunaux imposent une répartition équitable. Cela signifie que le tribunal décidera d’un partage équitable en fonction des besoins et de la situation de chaque partie. Par conséquent, la répartition peut ne pas être égale à 50-50.

41 États sont considérés comme des États souverains indépendants. Les neuf autres États sont des États de propriété communautaire. La Institut d’information juridique de l’Université Cornell définit le statut de propriété communautaire comme :

« Les biens communs sont les biens qui entrent dans le mariage pendant le mariage par tout autre moyen que l’héritage ou la donation. Quel que soit le nom de ces biens, les biens acquis par un conjoint sont considérés comme des biens de la communauté… Dans les « États de propriété publique » (comme la Californie), les biens de la communauté appartiennent à parts égales à chaque conjoint.

Les États de propriété communautaire comprennent l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, l’État de Washington et le Wisconsin. (Les couples qui divorcent en Alaska, dans le Dakota du Sud et au Tennessee peuvent choisir de diviser les biens communs.)

Deux types de classes d’actifs : célibataire et marié

Que votre État de résidence fonctionne comme un État de propriété distinct ou un État de propriété publique, chaque système reconnaît deux types de propriété : les biens matrimoniaux et les biens séparés.

La propriété propre comprend les biens que chacun des époux a acquis avant le mariage ou par donation ou héritage d’un tiers. Les biens matrimoniaux comprennent tous les biens acquis pendant l’union et la valeur estimative de tout bien séparé.

Une combinaison d’actifs séparés ou matrimoniaux et les lois spécifiques sur la propriété ou la copropriété de votre état détermineront la répartition des investissements si vous ne parvenez pas à un accord mutuel.

Qu’arrive-t-il aux investissements et autres biens matrimoniaux en cas de divorce ?

Voici quelques biens matrimoniaux que les conjoints doivent souvent partager lors d’un divorce.

Domicile conjugal

Dans de nombreux divorces, c’est le plus grand atout qu’un couple doit diviser. Mais parce que c’est le seul bien physique qui sert à fournir un abri, c’est l’un des plus difficiles à répartir équitablement.

Dans les situations les plus simples, un jugement de divorce oblige le couple à vendre la maison et à partager équitablement tout produit. Mais tout aussi souvent, ils doivent transférer la propriété d’une partie à une autre.

S’il y a une hypothèque sur la propriété, vous devrez généralement refinancer le prêt à votre nom, car les prêteurs hypothécaires ne libéreront pas une partie simplement parce que cela est indiqué dans le jugement de divorce. Et non seulement vous devrez refinancer l’hypothèque à votre nom, mais vous aurez également besoin d’un acte de propriété réédité avec vous en tant que propriétaire unique.

Si vous êtes la partie qui cède la propriété de la maison, assurez-vous que le refinancement est effectué. Le simple fait d’exécuter un acte de renonciation qui transfère la propriété de la propriété à votre ex-conjoint ne vous libèrera pas de votre obligation hypothécaire.

Être copropriétaire d’une propriété que vous ne possédez plus est en fait l’une des pires situations financières dans lesquelles vous pouvez vous retrouver. Le jugement de divorce fixe généralement une date précise à laquelle le transfert et le refinancement doivent avoir lieu.

Les régimes de retraite

Si chaque conjoint a un régime de retraite d’environ la même valeur, chacun peut simplement conserver son propre régime. Mais si l’un des conjoints a un régime beaucoup plus important que l’autre — surtout si l’un des conjoints n’a pas de régime — il devra partager l’épargne en parts égales.

Pour les régimes parrainés par l’employeur tels que 401(k) et 403(b) plans, le tribunal du divorce peut émettre une Ordonnance sur les relations domestiques qualifiées (QDRO). Cette décision rend obligatoire la répartition équitable du produit du régime de retraite.

Étant donné qu’un QDRO est une ordonnance du tribunal approuvée par l’IRS, il n’y a pas d’impôt sur le montant distribué à l’autre partie ni de pénalité de retrait anticipé de 10 %. Toutefois, si le conjoint bénéficiaire retire des fonds du régime en tant que distribution non liée à la retraite, il devra payer les deux. Si vous recevez une distribution QDRO, vous devez définir un compte IRA lever des fonds et éviter les conséquences fiscales.

Les QDRO ne s’appliquent pas aux plans IRA. L’accord de divorce précise l’allocation spécifique des fonds sur le compte IRA. Pour éviter les conséquences fiscales, la partie bénéficiaire doit rouvrir son propre compte IRA et effectuer un transfert direct de fonds de l’IRA de son ex-conjoint vers le nouveau compte.

Assurez-vous de discuter de la répartition de votre plan de retraite avec votre avocat spécialisé en divorce et un fiscaliste qualifié.

Comptes de placement imposables

Fait intéressant, la division des comptes de placement imposables lors d’un divorce peut être encore plus compliquée que la séparation des avoirs de retraite.

Les conjoints doivent séparer leurs biens dans un compte joint. Cela implique généralement la fermeture d’un compte joint et la création de comptes individuels séparés. Les avoirs détenus dans le compte joint seront alors répartis sur deux comptes individuels.

Ici, cependant, la répartition des investissements peut devenir compliquée. La fermeture d’un compte joint peut impliquer la vente de ses investissements et la distribution des fonds en espèces à de nouveaux comptes. Cela pourrait inclure la vente de positions d’investissement rentables dans un compte joint, ce qui entraînerait passif d’impôt.

Vous devrez coordonner la répartition des fonds du compte conjoint vers les comptes individuels avec le gestionnaire de compte et votre fiscaliste afin de minimiser, voire d’éliminer l’impôt à payer. Il peut être possible de transférer une distribution égale de titres de placement d’un compte joint vers des comptes individuels, éliminant ainsi la nécessité de vendre des positions.

comptes bancaires

Il est courant que les conjoints aient plusieurs comptes bancaires individuels ou conjoints. Chaque compte, y compris son solde respectif, doit être répertorié dans le jugement de divorce ou l’accord de séparation.

Chaque époux peut tenir des comptes individuels, mais les comptes conjoints devront généralement être clôturés afin que le produit soit réparti également entre les parties.

Le fractionnement des comptes bancaires est généralement plus facile que le fractionnement des comptes de retraite et des comptes de placement. Cependant, si l’un des conjoints a beaucoup plus d’économies que l’autre, il doit partager l’argent à parts égales.

Prêts et cartes de crédit

Même s’il ne s’agit pas d’investissements, les prêts en cours et dette de carte de crédit ils figurent en bonne place dans les divorces et peuvent même affecter la façon dont les conjoints répartissent leurs investissements.

Les couples ont souvent plus de dettes qu’ils ne le pensent. Commencez par commander un rapport de crédit. Cela vous donnera une liste de tous les comptes ouverts, y compris les conditions et les soldes en cours.

Parce que les situations d’endettement sont si diverses, il n’y a pas de façon unique de les gérer. Au mieux, un couple peut utiliser ses actifs de non-retraite pour rembourser intégralement ses dettes. Mais ce n’est évidemment pas toujours le cas.

Comptes conjoints : un traitement particulier est requis

Les parties peuvent convenir de tenir leurs comptes, mais les comptes conjoints nécessitent un traitement particulier.

Les prêts automobiles sont similaires aux hypothèques : vous transférez la propriété du véhicule au nom d’une partie, et tout refinancement est versé au nom du nouveau propriétaire unique.

Les titulaires de compte doivent rembourser et fermer leurs comptes conjoints, tels que les cartes de crédit, dès que possible, car les divorces entraînent souvent des conflits. Vous devez supprimer les comptes joints car le mauvais crédit de l’un des titulaires du compte peut affecter le crédit de l’autre titulaire du compte.

Vous devez également examiner attentivement toutes les obligations afin de déterminer où une responsabilité conjointe peut exister. Par exemple, vous devez transférer toutes les factures de services publics à la partie qui devient propriétaire du domicile conjugal. De même, les factures de téléphone, d’Internet et de câble doivent être enregistrées au nom d’une seule personne.

Obtenez de l’aide professionnelle

Comme mentionné à plusieurs reprises dans cet article, vous devriez vous fier fortement aux conseils de professionnels pour répartir équitablement vos investissements lors d’un divorce.

Ceci est particulièrement important pour les impôts. Le divorce apporte assez de maux de tête financiers ; vous ne voulez pas créer d’obligations fiscales importantes lorsque vous séparez vos comptes.

Conclusion : obtenez de l’aide avant de vous séparer de vos investissements

Ce sont quelques stratégies générales. Chaque État a ses propres lois et procédures concernant le divorce. La propriété séparée et la propriété communautaire ne sont que les deux désignations les plus élémentaires. Au-delà de cela, cependant, il peut y avoir de nombreux autres détails juridiques spécifiques à votre état.

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