Qui veut être millionnaire ISA ?

La date limite de l’ISA venant de passer, j’ai reçu plus de quelques questions liées à l’ISA dans ma boîte de réception. J’ai donc pensé créer quelques articles sur ce sujet.

La publication de la semaine prochaine sera une collection de FAQ ISA, mais cette semaine, j’ai pensé qu’il pourrait être intéressant de voir à quel point il est difficile de devenir millionnaire ISA, étant donné à quel point ces dieux de l’épargne semblent être encombrés de nouvelles à cette période de l’année.

Nous avons tous (moi y compris) tendance à attacher un certain niveau de signification cosmique aux chiffres ronds, même si nous savons tous qu’il n’y a rien de spécial à propos de la marque magique d’un million de livres sterling. Mais encore une fois, il n’y a pas de jeux télévisés appelés “Qui veut avoir 999 000 £“.

Les profils de ces millionnaires de la fraude révèlent généralement qu’ils investissent dans leurs ISA depuis que les téléviseurs étaient en noir et blanc et / ou investis dans des portefeuilles ultra-concentrés qui ont touché le jackpot. Nous n’entendons jamais parler de ces investisseurs qui choisissent 10 actions et sont plus loin d’être millionnaires que lorsqu’ils ont commencé.

J’ai déjà lu quelques-uns de ces articles de type “mathématiques ISA” et ils semblent toujours utiliser des hypothèses inexplicablement irréalistes. “Si vous maximisez votre ISA chaque année à partir du moment où vous commencez à travailler à 21 ans, alors avec un rendement de 10%, vous serez millionnaire en moins de 20 ans.”

Eh bien, oui, techniquement.

Mais la plupart des jeunes de 21 ans ont du mal à rassembler suffisamment d’argent pour acheter des luxes aussi frivoles que la nourriture, l’eau et un abri. Aucun d’entre eux ne pourra économiser près de 20 000 £ par an en maximisant un ISA.

J’ai donc pensé vous montrer comment il est possible de devenir millionnaire ISA si vous vivez réellement sur la planète Terre, et sans jamais maximiser votre ISA.

Une voie plus réaliste pour devenir millionnaire ISA

Tous les chiffres que j’utiliserai ici sont réel – c’est-à-dire que le taux de croissance et les contributions à l’ISA sont après inflation. J’utiliserai un taux de rendement réel de 5 % pour le taux de croissance.

Cette approche présente trois avantages.

Premièrement, le taux de rendement réel de 5 % est cohérent avec l’histoire à long terme, comme indiqué dans cet article :Retour attendu : version 2022‘. Il est vrai que les rendements attendus à court terme pour les actions sont inférieurs à cela (environ 5 % du brut), mais puisque nous pensons à un horizon temporel de plusieurs décennies, les rendements à plus long terme seront plus pertinents que les rendements attendus. les dix prochaines années.

Deuxièmement, en supposant que le taux de croissance et les contributions sont donnés en termes réels, cela signifie que notre portefeuille futur de 1 million de livres sterling ne sera pas érodé par l’inflation – il aura exactement le même pouvoir d’achat qu’un portefeuille de 1 million de livres sterling aurait aujourd’hui.

Troisièmement, l’utilisation de nombres réels nous donne une meilleure idée de ce que nous coûteraient les cotisations futures, puisque toutes les cotisations futures sont exprimées en pouvoir d’achat actuel. Par exemple, une contribution de 1 000 £ dans 10 ans aura, parce que les chiffres sont après inflation, le même pouvoir d’achat qu’une contribution de 1 000 £ en monnaie d’aujourd’hui.

Voyons maintenant si nous pouvons utiliser des chiffres plus réalistes que l’approche habituelle “maximiser l’ISA chaque année”:

Âge

Publications par mois

Cotisations par an

21-29

250 livres

3 000 livres

30-39

450 livres

5 400 livres

40-49

800 livres

9 600 livres

50+

1000 livres

12 000 livres

Ces chiffres semblent beaucoup plus réalisables à première vue, mais nous pouvons utiliser certaines statistiques salaires moyens au Royaume-Uni par âge pour voir comment ces niveaux de cotisation se comparent aux salaires moyens.

En utilisant la médiane (50Jeudi percentile) les gains de Londres, qui sont à peu près égaux au 75eJeudi centile des revenus au Royaume-Uni au sens large, les salaires moyens pour chaque groupe d’âge sont inférieurs, ainsi que le pourcentage du salaire moyen versé chaque année à un ISA :

Âge

Payer

Cotisation par mois

% du salaire

21-29

31 318 £

250 livres

9,58 %

30-39

40 513 £

450 livres

13,33%

40-49

45 089 £

800 livres

21,29%

50+

44 356 £

1000 livres

27,05 %

Origine du salaire : LUI AVEC

De toute évidence, il y a des endroits pour percer des trous dans ces chiffres. Toute hypothèse dans les statistiques de salaire/d’épargne aura des défauts. Pour commencer, ces pourcentages proviennent du salaire brut et non du salaire net – il serait donc plus important de considérer un pourcentage du revenu après impôt.

Dans l’ensemble, cependant, ces options semblent certainement plus réalisables, à la fois en termes de valeur des cotisations versées chaque mois et de pourcentage du salaire investi, que les mathématiques ISA typiques.

En fin de compte, atteindre 1 million de livres sterling est un travail difficile et nécessitera un niveau d’épargne élevé pour y parvenir. Il n’y a pas moyen de contourner cela.

Je ne sais pas si vous êtes d’accord ou non. Mais je sais que le résultat est un portefeuille en juste valeur de 1 000 000 £ à 65 ans :

ISA Millionnaire - Taille de portefeuille 2

Et c’est sans jamais contribuer plus de 12 000 £ par an. Comme la limite est de 20 000 £ par an pour les ISA, devenir millionnaire ISA est réalisable sans jamais s’approcher de son maximum.

Dans ce scénario, les cotisations totales sur 45 ans sont de 369 000 £. La valeur finale du portefeuille à 65Jeudi un an est de 1 006 921 £. Ainsi, la différence – environ 630 000 £ – est de l’argent gratuit du marché. Cela signifie que 63 % du portefeuille final de 1 million de livres sterling est généré par la Magic Money Machine pliant. L’investisseur n’a contribué que pour 37 % du million de livres sterling et le marché a fourni le reste.

Ce que j’ai pensé pourrait également être intéressant, c’était d’examiner la valeur future des contributions ISA chaque année. Alors les voici :

Millionnaire ISA - valeur future des cotisations 2

C’est un graphique étrange pour se faire une idée, alors voici ce qu’il montre.

Si vous additionnez toutes ces colonnes, vous obtenez une valeur finale de portefeuille de 1 million de livres sterling. Ainsi, le graphique montre que sur ce dernier million de livres sterling à 65 ans, quelle part provient des cotisations annuelles. Par exemple, notre contribution de 3 000 £ dans notre 21eSaint l’année se termine à 65 ans et vaut un peu plus de 25 000 £.

Le graphique montre bien qu’une contribution de 250 £/mois à 22 ans (valeur future de 25 000 £) a autant d’impact sur votre portefeuille final que 450 £/mois à 34 ans ou 800 £/mois à 46 ans ou 1 000 £ par mois à 50 ans.

Ainsi, plus vous épargnez tôt, moins vous devrez économiser à l’avenir pour arriver au même point.

Je voulais inclure l’Excel utilisé pour ces calculs dans cet article afin que vous puissiez jouer vous-même avec les hypothèses. Malheureusement, mon incompétence avec WordPress a eu raison de moi, et comme je ne voulais pas apprendre le HTML, il va falloir se contenter de mon calculateur d’intérêts composés. Si quelqu’un a des mots de sagesse sur la façon d’intégrer des feuilles Excel/Google Docs modifiables, veuillez me le faire savoir dans les commentaires.

Enregistrer plus tôt

Faisons maintenant une expérience classique pour un moment et voyons ce qui se passe si nous économisons un peu plus un peu plus tôt dans la vie. Encore une fois, rien d’héroïque, juste un léger coup avec l’aiguille.

Que se passe-t-il si vous augmentez les cotisations pour les 21 à 29 ans de 50 £ par mois ?

En utilisant nos chiffres précédents, passer de 250 £/mois à 300 £/mois entre 21 et 29 ans entraîne un supplément de 40 000 £ à 65 ans. Si notre investisseur a plutôt attendu et économisé ces 50 £ supplémentaires par mois à 40 ans, passer de 800 £/mois à 850 £/mois entre 40 et 49 ans ne rapporte que 17 000 £ supplémentaires.

Le point principal est que l’augmentation de votre épargne plus tôt dans la vie signifie qu’une plus grande partie de votre patrimoine est générée par le marché, plutôt que vous devez cotiser.

Ce tableau le met en perspective :

ISA Millionaire - valeur future de 100 £

Investir 100 £ à 21 ans entraîne une croissance du marché de 100 £ à 900 £, soit un rendement multiplié par 9. À l’inverse, attendre 10 ans jusqu’à l’âge de 31 ans pour investir ces 100 £ les fait passer à environ 550 £, soit un rendement de 5,5 fois. Et attendre jusqu’à 41 ans ne donne que 3,5x.

En résumé : laissez le marché faire le gros du travail pour vous.

Prenons l’exemple extrême de notre millionnaire ISA, si notre jeune de 21 ans réussissait d’une manière ou d’une autre à économiser 550 £ par mois jusqu’à l’âge de 39 ans (irréaliste, je sais, mais je le pense), puis à économiser les 800 £ standard par mois entre 40 et 49 ans. , il n’avait pas à cotiser n’importe quoi à partir de 50 ans jusqu’à atteindre le statut de millionnaire ISA à 65 ans.

Et comme il a épargné davantage dans sa jeunesse, 80 % de la valeur finale du portefeuille proviendrait du marché plutôt que de ses apports. 80 % ! Sur le dernier million de livres sterling, seuls 220 000 livres sterling seraient versés en contributions et le marché a généré 780 000 livres sterling. Ce sont des chiffres assez surprenants.

Maintenant, j’ai évidemment exagéré les chiffres ici pour le prouver, mais cela montre vraiment à quel point il est avantageux d’augmenter vos investissements plus tôt dans la vie.

Pourquoi investir ?

Je suis sûr que la plupart des lecteurs de ce blog en ont déjà entendu parler, mais il vaut la peine de répéter qu’un investissement antérieur conduit à trois résultats incroyablement puissants :

  1. Vous avez atteint des objectifs de richesse avant et/ou
  2. Plus tard dans la vie, vous pourrez vous permettre d’investir moins et/ou
  3. Vous vous retrouvez avec un plus gros pot à la retraite.

Le point principal est qu’il donne des options. Possibilité de retraite anticipée. La possibilité d’une brigade. Possibilité de voyager plus. Possibilité d’en donner plus. La capacité de décider comment vous passez votre temps.

Mais cette option se fait au prix de l’abandon des dépenses lorsque nous en avons le plus besoin. Quand on est jeune, c’est le meilleur moment pour investir, mais c’est aussi le moment où il est le plus difficile d’épargner, et aussi où l’on profite le plus de certaines formes de dépenses. Plus nous vieillissons, moins nous avons de chances de pouvoir faire de la randonnée dans l’Himalaya, terminer un Ironman ou faire du kayak dans les fjords norvégiens. Et nous ne savons jamais combien de temps nous serons ici.

Donc, décider quand et combien investir est un exercice d’équilibre fascinant – d’une part, dépenser quand on est plus jeune est extrêmement gratifiant. Personne ne veut passer ses 20 et 30 ans à piquer de l’argent avec parcimonie vers la liberté financière uniquement pour perdre la vie. Et personne ne regrette de dépenser de l’argent en voyage quand il est plus jeune.

Même Warren Buffett, l’un des dieux olympiens de l’investissement, il a dit:

« C’est bien d’avoir beaucoup d’argent, mais vous savez, vous ne voulez pas l’avoir pour toujours. Je préfère acheter des choses. Sinon, c’est un peu comme garder le sexe pour la vieillesse.”

Mais d’un autre côté, on ne peut pas toujours carpe Diem au maximum. La remise de nos revenus chaque mois est un moyen infaillible de s’assurer que nous sommes liés à une vie de servitude (emploi). Vivre d’un chèque de paie à l’autre sans aucune épargne réduit non seulement le choix de la façon dont vous passez votre temps à l’avenir, mais a un effet secondaire stressant de courte durée.

Et c’est l’une des choses qui rend l’investissement si intéressant. Nous devons tous décider de la valeur que nous accordons à notre temps maintenant et à l’avenir. Et nous exprimons cet équilibre par le montant que nous décidons de dépenser ou d’économiser.

Certains poursuivront obstinément la possibilité d’une retraite anticipée. Certains préféreraient dépenser plus maintenant pour acquérir des connaissances dont ils pourraient avoir besoin des années plus tard dans leur vie.

En fin de compte, il n’y a pas de “bonne” façon de le faire – tout le monde ne veut pas être millionnaire.

Pour résumer, j’espère que ce post a démontré quelques choses:

1. Vous n’avez pas besoin d’informations d’identification héroïques pour devenir millionnaire ISA. Vous n’avez même pas besoin de maximiser votre ISA. Oui, vous devez économiser – 1 million de livres sterling est un gros chiffre. Mais avec de solides habitudes d’investissement et du temps, c’est réalisable.

2. Plus tôt vous économisez dans la vie, mieux c’est. C’est ainsi que vous obligez le marché à faire le travail acharné pour vous et que vous profitez de tout l’argent gratuit proposé.

3. Ne gardez pas le sexe pour la vieillesse.

Si vous avez des questions sur le fonctionnement d’ISA, consultez cet article :Combien d’ISA puis-je avoir ?‘, qui répond à certaines questions courantes liées à l’ISA, notamment quels sont les différents types d’ISA, comment transférer des ISA entre fournisseurs et (bien sûr) combien d’ISA vous pouvez avoir.

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