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Une hypothèque à taux variable (ARM) est-elle une bonne idée en 2022 ?

Les taux d’intérêt hypothécaires ayant presque doublé de 2021 à 2022, de nombreux acheteurs de maisons réexamineront prêts hypothécaires à taux révisable (Fusils). En fait, l’application pour Les ARM ont triplé depuis début 2022.

Un prêt de bulle immobilier populaire pour les lycées dont peu d’emprunteurs ont profité ces dernières années étant donné la faiblesse des taux d’intérêt. Mais la montée en flèche des prix de l’immobilier et des taux d’intérêt a donné à ce prêt une fois rejeté une chance d’obtenir de l’aide.

Mais le désespoir justifie-t-il ce type d’hypothèque risquée ? Il peut – pour certains emprunteurs.


Une hypothèque à taux variable (ARM) est-elle une bonne idée en 2022 ?

Les prêts hypothécaires à taux ajustables commencent par un taux d’intérêt fixe et faible pour une durée initiale, généralement de cinq, sept ou 10 ans. Il commence alors à s’ajuster en fonction des taux d’intérêt du marché, sur la base d’un indice de référence tel que le LIBOR ou le taux des fonds de la Réserve fédérale.


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Cette augmentation crée une grande marge bénéficiaire pour le prêteur hypothécaire. Ce qui signifie généralement une forte augmentation de votre taux d’intérêt et de votre paiement mensuel. La structure ARM la plus courante, l’ARM 5/1, est assortie d’un faible taux d’intérêt initial pendant cinq ans, après quoi le taux change chaque année.

Mais la hausse des taux d’intérêt a rendu l’accession à la propriété hors de portée pour de nombreux Américains. Des taux d’intérêt plus élevés signifient un paiement mensuel plus élevé pour le même prix d’achat, ce qui augmente le vrai coût d’accession à la propriété.

Alors que des taux d’intérêt plus élevés pourraient faire baisser les prix sur le marché du logement, ce n’est pas garanti. Pendant ce temps, les ARM offrent souvent des taux d’intérêt inférieurs d’un point de pourcentage à ceux des prêts hypothécaires fixes de 30 ans, parfois plus. Et l’écart ne s’est creusé qu’en 2022, les ARM offrant désormais des taux hypothécaires encore plus bas que les prêts fixes sur 15 ans, selon Freddie Mac :

Cela peut remettre l’accession à la propriété sur la table pour certains nouveaux acheteurs – tant qu’ils ne se soucient pas des risques d’un ARM. Une différence d’un point dans le taux d’intérêt peut signifier une différence de centaines de dollars dans votre paiement mensuel. Par exemple, un prêt de 400 000 $ coûte 1 968 $ par mois à 4,25 %, mais 2 209 $ à 5,25 %.


Le verdict : devriez-vous choisir un prêt hypothécaire ARM ou à taux fixe en 2022 ?

Le facteur le plus important dans votre décision devrait être de savoir si vous envisagez de rembourser intégralement le prêt avant la fin de la durée déterminée. Cela peut signifier vendre votre maison et déménager, ou cela peut signifier remboursement anticipé de l’hypothèque.

Cela dépend aussi de votre tolérance au risque. Vous pourriez lancer les dés sur une baisse des taux d’intérêt avant la fin de la période de taux fixe de votre ARM. Mais même si vous le faisiez, vous auriez quand même à payer des milliers de dollars refinancer l’hypothèque et verrouiller un taux inférieur.

Vous devriez obtenir ARM si…

Un prêt hypothécaire à taux révisable est plus approprié si :

  • Vous envisagez de rembourser le prêt dans un délai de 5 à 10 ans. Vous pouvez souscrire un ARM à faible taux fixe jusqu’à 10 ans. Si vous envisagez de retirer votre prêt hypothécaire avant la fin de la période de taux d’introduction, cela est discutable.
  • Vous envisagez de vendre d’ici 5 à 10 ans. La même logique s’applique si vous envisagez de déménager à nouveau avant la fin de la période définie.
  • Votre priorité est de devenir propriétaire. Si vous souhaitez installer votre maison de départ et déménager dans quelques années, ARM peut vous aider. Cependant, si vous pensez que votre première maison pourrait être votre maison pour toujours, ARM pourrait être plus cher à long terme.
  • Le jeu et le refinancement ne vous dérangent pas. Avant la fin de la période initiale et le début des ajustements de taux, les taux hypothécaires peuvent baisser à nouveau. Mais même si vous prenez ce pari, vous devez toujours avaler la pilule amère des frais et coûts de refinancement.

Vous devriez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe si…

Une hypothèque à taux fixe est plus appropriée si :

  • Vous achetez votre maison pour toujours. Un jour, mon père, dans un accès d’exaspération, a dit à ma belle-mère qu’il allait « éplucher son cadavre du sol de la cuisine » parce qu’il en avait assez de faire de l’exercice. Si vous trouvez votre maison pour toujours et que vous ne voulez plus jamais déménager, un hypothèque à taux fixe assure la stabilité de votre paiement de capital et d’intérêts pendant toute la durée.
  • Vous envisagez de maintenir votre crédit en place. Beaucoup de gens n’ont pas l’intention de rembourser leur hypothèque par anticipation, ou du moins pas dans les 10 prochaines années. Si cela vous ressemble, obtenez un prêt à taux fixe.
  • Vous voulez la tranquillité d’esprit. De même, certaines personnes détestent les délais ou l’incertitude qui les plane. Même si vous ne savez pas si cette prochaine maison sera votre maison pour toujours, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre versement hypothécaire mensuel ne sautera jamais.

Un dernier mot

Avant de faire quoi que ce soit d’autre, exécutez les chiffres combien de maison pouvez-vous vous permettre. Déterminez votre paiement mensuel cible, puis calculez combien vous pouvez vous permettre d’offrir sur une hypothèque à taux fixe ou ARM.

Si une limite de temps sur votre prêt immobilier ne vous dérange pas, envisagez un ARM pour un paiement mensuel inférieur et un plafond de prix plus élevé. Vous ne pouvez pas avoir l’intention de rester plus de cinq ans.

Mais si tu ne sais pas ce que tu veux dans dix ans, verrouiller un taux d’intérêt fixe une fois que vous obtenez la maison sous contrat. Vous aurez des paiements plus élevés à court terme, mais vous n’avez pas à vous soucier des conditions du marché ou des taux plus élevés lorsque votre taux sera réinitialisé et que la période d’ajustement commencera.

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